А вам? Выгодно ли вам брать кредит?
Вопрос неоднозначный. И ответ не всегда прост.
Если вы занимаетесь бизнесом, берете деньги в банке, оборачиваете их и зарабатываете на этом обороте больше, чем платите банку процентов и прочих платежей – да, выгодно. Потому что, оборачивая только свои деньги, вы бы заработали меньше.
Еще выгодно брать кредит, когда покупаешь то, что завтра подорожает быстрее, чем вам банк начислит проценты. Тут угадать рискованно. Если кто-то сейчас скажет, что недвижимость всегда дорожает, не поверю. Не всегда. Только тогда, когда растет экономика, доходы покупателей, или улучшаются условия кредитования. Если вы верите в эти факторы, ну что ж, наверное недвига подорожает. Но не всегда настолько, сколько с вас снимет процентов банк.
Ну, или вам известно, что опять деньги резко подешевеют а банки процентные ставки не поднимут. Ну, даже если поднимут, а вы купили за кредитные деньги другие деньги, которые не подешевели, то, продав часть приобретенного, сможете расплатиться с кредитом.
Но большинство должников банков не имеют своего бизнеса. И им неизвестно заранее о росте цен на какую-то группу товаров или запланированной девальвации. Просто берут кредит. На покупку всяческих вещей и услуг – квартиры, машины, компьютера, даже такой мелочи, как мобильник. А также для того, чтобы провести отпуск, сделать ремонт в квартире…
Ну так выгоден кредит или нет? Мы же получаем вещь сейчас, а деньги платим потом?
Кредит на недвижимость, под залог этой же недвижимости – ипотека. Выгодно ли? А выгодно по сравнению с чем? Если не покупать квартиру, то ведь можно снимать ее. Тогда будет арендный платеж. И очень часто этот арендный платеж несколько меньше, чем платежи по кредиту. Отчасти в силу того, что конкуренция среди квартиросдатчиков намного больше, чем среди банков, и они меньше рискуют, чем банки. Ну так что, снимать и откладывать на свою квартиру или брать ипотечный кредит? С одной стороны, выгоднее аренда,а с другой, платя проценты банку, вы в конце концов получаете свою недвижимость в собственность. К тому же, нужно учитывать, что платя арендную плату, вы не застрахованы от очередного переезда и поиска нового жилья. Именно поэтому, да и по другим личным причинам, а не из-за выгодности-невыгодности, многие и берут кредит на недвижимость. К тому же копить на недвижимость получится слишком долго. Хотя кредит придется погашать еще дольше.
Поэтому при покупке квартиры я бы поставил вопрос иначе – насколько для вас обременительны платежи по кредиту на приобретение недвижимости. Для этого попросите в банке распечатку платежей по кредиту в банке, учитывающую все комиссии банка при погашении кредита. Желательно поговорить и с должниками банка, спросить, что с них берут при погашении кредита. Можно посмотреть сообщения на тематических форумах в сети интернет. Сравнить с другими банками, не замыкаясь на одном. И принимайте решение – потянете ли вы такой кредит. И помните, что банк всегда готов подставить дружескую ногу и ввести очередной новый платеж в процессе погашении кредита.
Что касается автокредитов и потребительских кредитов – мое личное мнение – как правило, это зло. Никогда никому не поверю, что какую-то вещь можно купить только в кредит, потому что отложить не получается. Как так, отложить не получается, а кредиты, да еще с процентами, платить получается?
Простой пример. Вы хотите купить компьютер. Ищете в интернет-магазине самую дешевую цену на приглянувшуюся Вам модель. Ну, пусть это будет 1000 долларов или 30 000 российских рублей. Если каждый месяц откладывать по 100 долларов или 3 000 рублей, то через 10 месяцев вы будете иметь эту сумму. По-моему даже полубеднота потянет. А если будете не под матрас ее хомячить, а на счет в банке ложить, то еще немного процентов набежит. И комп ваш подешевеет. Или купите более современный. Итого еще сэкономите от базовой суммы баксов 100 или 3000 рублей.
Теперь кредит. Предположим, вы нашли банк, который дает потребительский кредит под процент от 20 до 40% годовых. (у нас в Беларуси – и под 100% и под 200% сейчас кредиты). Вы переплатите банку от 3 до 6 тыс рублей или от 100 до 200 баксов. Ах да, вы же получите вещь на 10 месяцев раньше…
Итого из вашего кармана при покупке на 1000 долларов уплывает 200-300 долларов при пользовании услугами банка.
При этом, если вы соблазнитесь на быстрый кредит или без поручителей или без справки о заработке – банк с вас возьмет больше. За то, что вы поленились побегать, соизвольте заплатить банку за его риск. Раз банк не проверяет надежность клиента, это значит что те клиенты, которые таки платят, будут платить за себя и за того парня, который по каким-то причинам не смог или не захотел расплатиться.
Итого – у вас шикарнейший выбор. Либо вы поддаетесь своей хотелке и кормите банкиров, а если еще и быстро хотите все и без лишних телодвижений – кормите их два раза. Либо получаете ту же вещь для себя любимого, но позже и экономите деньги, да еще и зарабатываете немного на депозите, т.е. еще и кой какие крохи получаете с банковского стола после того, как банкиров накормили другие должники.
Итого, решать вам – ваша воля к сбережению дает вам профит. Если же вы сберегать не можете и желаете, чтобы кто-то стоял за вашей спиной с палкой и вытряхивал деньги на желанные вам товары и заработанные банком проценты – велкам ту банк.
Ну, а если вы уже сидите по уши в кредитах? Роберт Кийосаки советовал выбрать самый "кусачий" кредит, погашение которого требует выплаты наибольших процентов и комиссий и сосредоточиться на его досрочном погашении, если он позволяет досрочное погашение без дополнительных платежей. Иначе выберите другой, второй по списку. Не забывая при этом о выплате всех прочих. После того, как вы выплатите этот самый поганый кредит - не расслабляйтесь. Если уже не напряжно - освободившуюся часть дохода пускайте на погашение следующего, в форсированном режиме, и так далее. А потом... а потом вы увидите в своих руках свободные деньги, если ваша хотелка снова Вас не оседлает. Теперь вам будет необходимо учиться вкладывать деньги с прибылью. Хватит кормить банки. Они не всегда этого достойны.
А если вы по уши в кредитах, объясняете ребенку что надо их гасить, а ваш ребенок все равно вопит и просит что-нибудь дорогостоящее купить, а на ваши возражения, что купим потом, когда скопим деньги, просит снова деньги взять в банке, как и раньше? Посчитайте, сколько ежемесячно вы платите процентов. Запомните. Возьмите ребенка за руку, приведите в банк. Скажите ему - вон там видишь в окошке тетенек? Вот мы им каждый месяц отдаем столько-то денежек процентов. Потому что брали в долг. Купим твою цацку - будем отдавать еще столько-то. Мороженого не будет, твое мороженое будут кушать эти тетеньки. Но больше всех - хозяин банка с начальником банка и своими детьми.
