Да, к сожалению, иногда деятельность коллекторов выглядит и так. И все же банки вынуждены сотрудничать с коллекторскими агентствами, функция которых заключается в одном: добиться, чтобы клиент банка, «махнувший рукой» на выплаты по кредиту и не внимающий никаким требованиям и предупреждениям со стороны банка, все-таки выплатил все, что должен.
Сотрудничество банка с коллекторской организацией может происходить двумя способами. Один из них – аутсорсинговая схема: банк заключает с такой организацией договор, согласно которому агентство предоставляет свои услуги по сбору долгов и за это получает определенную часть того, что в конечном итоге выплатят нерадивые клиенты (как правило, 20-30%). Второй способ заключается в том, что банк попросту продает долги клиентов коллекторской организации, которая, следовательно, становится новым кредитором – именно она получит потом все платежи на свои счета, а банк с этим клиентом дела уже не имеет.
Дело осложнялось тем, что законодательной базы, регулирующей деятельность коллекторов, в нашей стране практически нет. Некоторые юристы даже считают, что такая деятельность вообще незаконна. Впрочем, другие специалисты ссылаются на 382-ю статью Гражданского кодекса РФ, которая дозволяет кредитору передавать свое право требования кому-то другому по договору уступки, причем спрашивать согласия должника при этом не нужно, а вот известить его кредитор (в данном случае – банк) обязан. Справедливости ради следует заметить, что банки иногда все-таки предупреждают должников о возможности передачи права требования коллекторам, используя такое предупреждение как последнее средство воздействия на должника.
Так или иначе, отсутствие законодательной базы «развязывает руки» коллекторам. Действия их иной раз граничат с методами рэкетиров. Вход идут угрозы такими санкциями, на которые подобнее организации не имеют права (например, угроза выездом «группы взыскания», невозможностью выехать за границу), бесконечные звонки и SMS-сообщения по ночам, воздействие через родственников (вплоть до детей), визиты на работу и т.п. Наши законодатели неоднократно пытались регламентировать деятельность коллекторских фирм специальными законами, но ни один такой законопроект так и не был принят.
Что делать, если вам приходится иметь дело с коллекторами? Конечно, лучше вообще до этого не доводить – если уж взяли кредит, так платите, а если не уверенности, что сможете выплатить, лучше не берите. Если случилось нечто такое, что мешает вам продолжать выплаты по кредиту, как раньше (вы потеряли работу, вашему родственнику нужно дорогостоящее лечение и т.п.), попросите банк предоставить отсрочку (т.е. кредитные каникулы), но нельзя просто так взять и перестать платить по кредиту…
Но если знакомство с коллектором все-таки состоялось, если они ведут себя не вполне корректно, то в первую очередь вам нужно знать свои права. Вас могут сколько угодно пугать «приездом судебного пристава» – этого не произойдет, если не было суда. Коллекторы не имеют права описывать и изымать ваше имущество, и если они требуют пустить их в дом с этой целью, вызывайте полицию.
Представитель коллекторской фирмы обязан предъявить вам свое удостоверение, заверенные копии свидетельства и устава организации, представляемой им, и договора уступки, а при работе по агентской схеме – копию договора между банком и его агентством. Без этих документов можете вообще не разговаривать с этим представителем.
Предупредите, что ваш разговор будет записан (это удержит коллектора от применения противозаконных методов типа необоснованных угроз), и лучше действительно это сделать (возможно, запись потом придется представить суду).
Если вам слишком часто звонят на работу – попросите ваших коллег написать заявление, если домой, особенно ночью – родственников, получите распечатку звонков у мобильного оператора.
Вы имеете полное право обратиться в полицию, если коллекторы требуют не перечислить деньги на счет, а отдать наличными – это уже вымогательство в чистом виде, а также если вам запугивают тюремным заключением: уголовная ответственность за невыплату в нашей стране вообще не предусмотрена, за исключением тех случаев, когда должник не произвел ни одного платежа.
Если банк не продал долг коллекторскому агентству, а сотрудничает с ним по договору, в случае злоупотреблений коллекторов можно подать жалобу в Центробанк в связи с нарушением ваших прав банком-кредитором.
